При возникновении жизненных трудностей у заемщика могут возникнуть проблемы с выплатой задолженности по кредиту. Решить проблему можно несколькими способами, но для этого обязательно нужно обратиться в банк. К тому же не всем известно, что такое реструктуризация долга по кредиту, а также, что необходимо сделать, чтобы воспользоваться услугой.
Содержание
- Реструктуризация долга по кредиту: что это такое?Может ли банк отказать в реструктуризации долга?
- Как проходит процедура?
Возможные схемы реструктуризации кредитной задолженности
- Пролонгация кредитного договораКредитные каникулыСмена валюты кредитаИзменения схемы начисления процентов
Реструктуризация долга по кредиту: что это такое?
Реструктуризацией кредита называется изменение условий действующего кредита по обращению заемщика. Изменения могут касаться следующих моментов:
-
графика выплат;
процентной ставки;
валюты займа;
срока кредита и так далее.
Реструктуризация подразумевает изменение на более выгодные условия кредита для заемщика, чтобы снизить кредитную нагрузку.
Наиболее частый сценарий подразумевает увеличение срока выплаты и уменьшение ежемесячных платежей. Изменение условий выплаты кредита происходит по согласию обеих сторон. Условия реструктуризации в разных банках могут значительно отличаться. В зависимости от обстоятельств, в которые попал должник, кредитор может предложить и индивидуальную схему решения проблемы.
Может ли банк отказать в реструктуризации долга?
В большинстве случаев банки не отказывают в просьбе изменить условия кредитного договора. Это объясняется несколькими важными моментами:
Банку невыгодно, чтобы у него числился просроченный кредит, поскольку ему придется увеличивать резерв, равный 100% сумме долга, то есть финансовое учреждение понесет убытки.
Практически всегда от изменений условий выигрывает не только клиент, но и кредитор, например, за счет увеличения процентной ставки.
Рассчитывать на услугу могут добросовестные заемщики следующих категорий:
-
работники, которых уволили;
предприниматели, у которых возникли проблемы с бизнесом (снизились доходы);
люди, которым урезали заработную плату;
должники, столкнувшиеся с тяжелой болезнью;
заемщики валютных кредитов в период девальвации.
Реструктуризация долга в банке проводится после предоставления доказательств возникновения трудностей клиентом. Банк имеет право отказать в изменении условий займа, если сомневается в добросовестности заемщика. Реструктуризация не подходит для случаев, когда человек хочет просто уменьшить ежемесячные платежи с целью направить сэкономленные средства на иные проекты и нужды.
К примеру, банк пойдет навстречу и изменит условия ипотеки, если это единственная недвижимость клиента, на которой он проживает. А если квартира сдается в аренду, скорее всего, финансовое учреждение не только откажет, но и обратится в суд для взыскания долга.
Как проходит процедура?
При возникновении финансовых трудностей должнику необходимо обратиться в банк с письменным обращением. Сделать это следует, пока нет просрочек. В таком случае банк охотнее пойдет навстречу, поскольку подобный поступок говорить об ответственности клиента.
Процедура реструктуризации долга
Далее реструктуризация долга в банке проходит в несколько этапов:
Заемщик и сотрудник банка подбирают оптимальные условия выплаты кредита и согласовывают все детали.
Клиент собирает необходимые документы, подтверждающие его финансовые проблемы.
Кредитный комитет рассматривает заявление заемщика о реструктуризации.
В случае одобрения между банком и должником подписывается дополнение к кредитному договору об изменении условий.
Перед подписанием дополнения необходимо детально изучить все пункты документа. Если юридических знаний недостаточно, имеет смысл воспользоваться услугами юриста. Бывают случаи, когда банки со временем в одностороннем порядке увеличивают процентные ставки. Избежать этого поможет детальное изучение дополнения. Документ может быть подписан при согласии поручителей или созаемщиков, если таковы имеются.
Источник: