Не так давно Ассоциация банков России (АБР) направляла в Минфин РФ письмо с предложением изменить формулу расчета компенсаций, чтобы сделать льготную ипотечную программу «не только выгодной для потребителей, но и более интересной для банков». Ассоциация, представляющая интересы банковского сообщества, обращала внимание на то, что после снижения ключевой ставки ЦБ, на тот момент, размер ставки составлял 4,5%, компенсации банкам снизились вдвое, и даже субсидирование ипотечной ставки не позволяет им выдавать кредиты с выгодой для себя. Напомним, по условиям новой запущенной в апреле льготной ипотечной программы, заемщики могут взять кредит на покупку квартиры в новостройке по ставке не выше 6,5% годовых на весь срок кредита. 23 июня президент РФ Владимир Путин предложил расширить пределы лимитов по стоимости жилья — в Московском и Петербургском регионах до 12 млн рулей, в других субъектах — до 6 млн рублей. Согласно постановлению правительства, недополученные доходы банка от выдачи такой ипотеки — это разница между ключевой ставкой ЦБ, увеличенной на 3 п.п., и льготной ставкой (6,5%). На момент запуска программы ключевая ставка ЦБ составляла 5,5% годовых. Таким образом, при выдаче ипотеки по программе банк мог рассчитывать на компенсацию 2 п.п. После снижения ключевой ставки до 4,5% в июне применение той же формулы стало приносить банкам возмещение в 1 п.п. Несмотря на то, что государство ставит своей задачей расширить для россиян доступ к жилью, использовать строительный сектор для разгона экономики и в принципе, когда экономика страны входит в ступор, банковское сообщество обеспокоилось своей снижающейся маржой за счет льготной ипотеки.
Какое решение этой проблемы нашел Минфин, теряющий всякие надежды по наполнению бюджета и трясущийся за каждую копейку, которая могла бы пойти в социальные проекты? Конечно, как обычно, ведомство решило прибегнуть к самому тривиальному варианту. Замминистра финансов Алексей Моисеев, в последнее время уличенный в откровенной разговорчивости с иностранными инвесторами, продвигает, по сути, ограничительную меру. Минфин — в принципе, ведомство, ограничивающее рост экономики. Вот и на этот раз ведомство, решило не отступать от своих давних традиций и предлагает свернуть программу льготной ипотеки. По словам Моисеева, из-за льготных программ по ипотеке существуют риски возникновения пирамиды в бюджете. «Значительное расширение программ субсидирования за пределами «антикризиса» может стать такой пирамидой для бюджета, потому что мы не знаем, какая ставка будет через 10−15 лет. При этом если ставка субсидирована, она ниже рыночной, она не будет рефинансирована, и срок жизни этих кредитов по факту будет больше, чем те [средние] семь лет, которые они сейчас живут. И это будут те же номинальные 20 лет, непредсказуемы расходы бюджета в неопределенном будущем», — заявил Моисеев на конференции издания «Ведомости». К тому же, как заметил замминистра, многие банки уже предлагают ставки по этой программе ниже пороговых 6,5%. Отметим, льготная ипотека под 6,5% и так действует ограниченный срок — взять кредит можно только до 1 ноября. То, что программу можно продлить именно в этом виде — большой вопрос, и дело не только в обеспеченности населения, к слову, по оценкам Минфина и «Дом.РФ», которые озвучил Моисеев, осилить ипотеку могут не более 60% граждан, это максимум, даже если ставка будет 0%, по его словам, «люди просто не смогут вернуть тело кредита». Судя по объему возводимого жилья, строители тоже не способны в текущей ситуации построить больше. И не смогут, если платежеспособный спрос будет ограничен. Нужно снижать ипотечную ставку и дальше, а также стоимость строительства. Кстати, решительных действий со стороны Минстроя по поводу удешевления строительства за счет сокращения административных процедур, до сих пор так и не последовало. Да, была заявлена некая оптимизация процессов, но, как мы видим, весомого вклада в удешевление конечной стоимости жилья это не внесло.
Источник: